淺談近代中國銀行業的發展

銀行業務包括存錢、貸款、透支、投資等，過程必須確保客戶穩私和資料安全。「銀行」自晚清引入中國，由Bank翻譯而來，其詞初見於太平天國洪仁玕所著的《資政新篇》。西方的銀行與中國早期的賬局、賬莊、票號、錢莊、銀號、銀房等相近，但在營運、規模及文化上截然不同。據清檔記載，中國最早的賬局是商人王庭榮1736年（乾隆元年）在張家界創辦的 「祥發永」賬局，而最早入華開設的銀行則是1842年由英國和印度合資的西印度銀行（Bank of Western India），總行在印度孟買，1845年定名為Oriental Bank，中文名稱定為「東藩匯理銀行」，總行遷至倫敦，同年在香港開設第一間分行。1847年，東藩匯理銀行在上海開設，成為中國第一間外資銀行，英文名稱同樣是Oriental Bank，但中文稱為「麗如銀行」（又稱「東方銀行」） 。其後，洋人紛紛在華開設銀行（見表一）。

中國人自辦的首間銀行：中國通商銀行 （1897年）

晚清時期，在華銀行均由洋人開辦，其勢力不斷擴張。甲午戰爭後簽訂《馬關條約》，中國向日賠款。大臣盛宣懷主張不能全借洋債，國家需進行基礎建設和發展產業，與外商的貨幣轉換與資金流通等問題必須儘快解決。於是，他極力主張由國人自辦銀行，不能由洋人壟斷。

當時，盛宣懷是負責全國鐵路、電報、紡織、煤鐵礦務等業務的重要人物，他督辦 的輪船招商局是中國首間股份制公司，又在1895年開辦工科大學北洋大學堂（天津大學前身）。他深得光緒帝及洋務運動領袖之一李鴻章的賞識和器重。1896年，他上奏清廷，奏摺寫到：「銀行昉於泰西……各國通商以來；華人不知務此，英、法、德、俄，日本之銀行乃推行來華，近年中外士大夫灼見本末，亦多建設銀行之議，商務樞機所系，現又舉辦鐵路，造端宏大，非急設中國銀行，無以通華商之氣脈，杜洋商之挾持。」（見《愚齋存稿》） 可見，盛宣懷認為國人自辦銀行是急切和必要的。

1897年，建議獲戶部批准，商借度支部庫銀100萬兩、招商股500萬兩，終於成立中國第一家新式外資銀行，名為中國通商銀行，總行設在上海，其後各省亦相繼開設分行。翌年，中國通商銀行獲授權發行銀元券、銀兩券，這些券在英國印製，格式參考了滙豐銀行在香港發行的鈔票。可見，中國通商銀行仍依賴洋人，初期還受到洋人的虎視眈眈，幸好在盛宣懷的睿智下，杜絕了被外國銀行吞併的厄運。

中國官方首間銀行：戶部銀行 （1905年）

1901年清政府面對《辛丑條約》的巨額賠款，入不敷出，為解決資金問題，1904年戶部上奏試辦國家銀行。清政府終於在1905年設立「戶部銀行」，成為中國首間國家銀行，總行設在北京，天津、上海、漢口、濟南等地均有分行。戶部銀行資本為庫平銀400 萬兩，分為4 萬股，戶部認購一半，其餘由官員和民眾認購。

1908年經度支部（即官制改革前的戶部）奏准，戶部銀行改稱「大清銀行」，制定《大清銀行則例》二十四條，進一步確定該行的國家銀行性質，賦予該行以代理國家發行紙幣、經理國庫事務和公家一切款項收付，以及代公家經理公債票和各種證券等權責。可見，大清銀行除經營買賣金銀、折收期票、存貸款項、匯兌劃撥公私款項、代收存財物等一般銀行業務外，還有鑄造銅幣、發行紙幣、代理部庫等特權，具備中央銀行和商業銀行二重性質。

1912年中華民國成立，臨時大總統孫文批准大清銀行改組為「中國銀行」， 2月5日在上海漢口路3號（原大清銀行舊址）開業，繼續肩負中央銀行職責。其後，因香港地利和交通之便，1917年中國銀行在香港設立分號（簡稱「港中行」），成為中國銀行首個境外機構。其後，在國民革命軍北伐及日軍侵華時，港中行在匯款、發售救國公債等方面擔當了重要的角色。

綜觀近代中國銀行業，自國人開辦中國通商銀行，直到由官方創辦中國銀行，期間國人在中國開設的銀行亦相繼湧現（表二），其運作及規模日趨完善，1914至1926年間，在中國新增的銀行約有168家，而由華人開辦的銀行佔約130家，自此中國的銀行業蓬勃地發展。

香港大學中史研究碩士課程同學會會員      謝惠芝博士

（本文曾於2018年10月《星島日報》「根本月報」專欄刊登，並由「國史教育中心（香港）」授權「知史」發佈，特此鳴謝。）